¿Recuerdas cuando teníamos que usar el teléfono para pagar?

Dentro de diez años, cuando los "mayores" de la Generación Z rocen los 40, probablemente dirán: "¿te acuerdas de los viejos tiempos, cuando teníamos que usar el teléfono para pagar?

La tecnología actual sienta las bases para revolucionar el comercio y beneficiar a miles de millones de vendedores, personas y economías. Pero aún no está distribuida uniformemente ni conectada de forma que ofrezca la experiencia de usuario sin fisuras que las generaciones más jóvenes, la generación Z y las que les siguen, esperan como norma¹.  

Imagínate la conexión con tu banco como un cuadro de mandos digital, en el que tienes pleno control sobre cómo se utiliza tu información. Podrías elegir qué otras fuentes están conectadas y quién tiene acceso a lo que quieres compartir. Así, además de tus transacciones bancarias y de tarjeta, el panel de control podría conectar datos como el recuento de pasos, el historial de ubicaciones, el calendario o la cuenta de fidelización de una cafetería. Incluso podría incluir transacciones de varias cuentas, como la tarjeta de crédito que sólo usas en caso de emergencia. El panel de control lo pondría todo en el mismo sitio, sin tener que cambiar de aplicación.  

Podría estructurar tu configuración personal para automatizar las decisiones. Por ejemplo, "si voy a la cafetería, quiero utilizar primero mis puntos de fidelización y después el saldo de mi cuenta principal". O, "si gasto más de 250 €, quiero dividir los pagos en tres".  

En ese cuadro de mandos digital, donde una clave vinculada a tus datos biométricos protege tu información personal, la IA podría utilizarse para ofrecerte consejos y opciones personalizadas, encontrar ofertas que se ajusten a tus preferencias o ayudarte a ahorrar dinero. Y los vendedores pueden optar por ofrecer valor de diferentes maneras, como la forma en que algunas aplicaciones recompensan a los usuarios con puntos transferibles por el recuento de pasos al aire libre.  

Hemos querido ver qué experiencias podrían ofrecer algunas de estas innovaciones a los consumidores y a las pequeñas empresas, así que visitamos Chalk Coffee -una pequeña cafetería independiente de Chester (Reino Unido)- para probarlas con sus clientes²:  

Entonces, ¿podemos decir que el futuro ya está aquí? Bueno... más o menos. 

Las expectativas de tener experiencias fluidas son mayores que nunca. Y si existe la tecnología para ofrecerlas, ¿a qué se debe el retraso? Los datos tienen mucho que ver. Hay que hacer más para simplificar y normalizar el intercambio de datos y poner la elección de su uso en manos de los consumidores y las pequeñas empresas.

Para ser más concretos, creemos que la democratización de los datos, es decir, la adopción de medidas que den a los consumidores el control sobre qué datos compartir, cómo, cuándo y con quién, aumentará la confianza³. Un reciente estudio de Visa que analizó a 12.000 europeos reveló que el 69% cree que las empresas se benefician más del uso de sus datos que ellos mismos⁴. Además:  

• A la gente le importa más «cómo se utilizarán los datos» que «los beneficios personales recibidos». 

• Cuando los consumidores tienen más control sobre el uso de los datos, es más probable que los compartan con las empresas para que los utilicen de forma responsable. 

• Y dar a los consumidores un mayor control sobre sus datos recompensa a las empresas que lo hacen con una mayor confianza⁵.

¿Y qué hay de la disponibilidad? Aunque las "piezas" existen por separado, creo que es posible unirlas para crear la experiencia de usuario interconectada y sin fisuras que la tecnología tiene el potencial de ofrecer. 

Pero la disponibilidad también tiene algo que ver con la realidad. La IA generativa, por ejemplo, abre muchas oportunidades para mejorar y personalizar las experiencias. Todos hemos visto u oído algunos de los resultados divertidos o extraños a los que se llegan en ocasiones y podemos decir que la experiencia no siempre es perfecta. Y con la Ley de Moore en marcha (como tener un ordenador superrápido que se vuelve el doble de inteligente cada dos años) el tiempo para lograr mejoras rápidas es cada vez más corto. 

Algo para todos

Estos avances pueden beneficiar y beneficiarán a las personas, las empresas y las economías. Hemos investigado⁶ un poco y hemos hecho algunas predicciones sobre los beneficios socioeconómicos tangibles que podrían aportar estas innovaciones.  

Haz que tu gemelo digital trabaje para ti

Según el estudio realizado por Visa, los europeos podrían ahorrar hasta 250.000 millones de euros más cada año si adoptaran herramientas de gestión digital como la IA para ayudarles a gestionar sus finanzas. (¡Sólo en el Reino Unido supondrían un ahorro de entre 15.000 y 30.000 millones de libras!)⁷.

• La confianza sigue siendo un problema. El 40% de las personas a las que preguntamos dijeron que es poco probable que confíen su información personal a la IA.  

• Pero la situación está cambiando. El 36% afirma que confía más en la IA ahora que hace un año, porcentaje que se eleva al 47% entre la generación Z.  

• Y no se trata solo de nuevos casos de uso. Llevamos décadas utilizando la IA para proteger el ecosistema de pagos y evitar el fraude. Un innovador proyecto piloto reciente demostró cómo podría ahorrar al Reino Unido más de 330 millones de libras al año en fraudes y estafas APP.

Tu pasaporte para ti

Las protecciones biométricas -en un monedero o documento de identidad digital- podrían reducir la fricción de las contraseñas y hacer que las empresas británicas y europeas obtuvieran hasta 43.000 millones de euros en ventas adicionales cada año. La biometría también podría reducir el fraude en 483 millones de euros anuales en la misma región⁸.

• La identificación digital y la biometría juntas pueden facilitar las cosas y proteger a las personas y las empresas.  

• El 43% de las personas con las que hablamos dijeron que se sentirían más seguras utilizando la protección biométrica frente a los métodos tradicionales. 

• Y la biometría podría impulsar el potencial de las identificaciones digitales, haciendo accesible la información (con elección y consentimiento) para disfrutar de experiencias online sin fisuras pudiendo disfrutar de una multitud de servicios, desde la asistencia sanitaria, la banca y el comercio electrónico, o incluso sustituir la necesidad de un pasaporte físico.  

Tu elección en lugar de tus opciones

Un minorista europeo que añada Click to Pay al pago online podría, según el análisis realizado por Morning Consult para Visa, aumentar sus ingresos hasta un 30%, lo que supondría un incremento anual de 51.000 millones de euros en las ventas de comercio electrónico de las PYME en el Reino Unido y la UE⁹. 

• Hemos pasado de "firmar, deslizar e insertar", experiencias analógicas y por cable, a otras múltiples formas de interactuar con un minorista o proveedor de servicios.  

• La introducción futura de un cuadro de mandos digital flexible podría aportar grandes ventajas. Podría facilitar a vendedores y consumidores la personalización y el control de sus opciones y condiciones de pago o de intercambio de datos. 

• Además, podría ser adaptable, como la integración futura de nuevas formas de valor como los puntos de fidelización o incluso el recuento de pasos que proporcionaría más opciones y flexibilidad, utilizando tokens. 

• El 60% de las personas con las que hablamos afirmaron que si una empresa no ofrecía las opciones de pago que ellos preferían, harían la compra en otro sitio.

Hagámonos Phygital

Tanto si se trata de pagar con un gesto, con la voz o incluso con el coche -utilizando la tecnología conectada y la geolocalización para pagar peajes, combustible o un café por el camino y todo ello sin quitar las manos del volante-, las finanzas integradas no serán una novedad, sino la base.

• La experiencia de la próxima generación se integrará perfectamente en el contexto y el entorno de las personas, sin necesidad de cambiar de plataforma o aplicación. Incluso podría difuminar las fronteras entre lo físico y lo digital¹⁰.

• La tokenización es la base de estas experiencias, al tiempo que reduce la tasa de fraude hasta en un 60%¹¹. Visa ha revelado recientemente que los pagos tokenizados han ahorrado 650 millones de dólares en fraudes en el último año en todo el mundo¹². 

• La innovación es clave.El 40% de las personas a las que preguntamos dijeron que se plantearían cambiar de banco si el suyo no les ofrecía las últimas innovaciones y tendencias.

• Por no hablar de la comodidad. El 14% de los encuestados afirma haber abandonado alguna compra por no tener que levantarse a buscar su tarjeta física.

De millones a miles de millones de vendedores

En la actualidad, el 67% de las PYME europeas están digitalizadas. Si cerráramos esa brecha del 33%, estarían ante un aumento combinado de ingresos de más de 200.000 millones de euros anuales en términos reales (una vez que estuvieran digitalizadas)¹³.

• Cualquiera puede convertirse hoy en vendedor con unos pocos clics.

• La IA puede ayudar a estos "nanovendedores" a ampliar sus negocios: el 71 % de las pymes y los emprendedores coinciden en que si la IA pudiera ayudarles a hacer crecer su negocio, confiarían en ella.

• En general, será más importante que nunca que las empresas del mañana tengan acceso a infraestructuras y servicios que se adapten a sus necesidades diversas y dinámicas, admitiendo múltiples divisas, métodos de pago y plataformas y ofreciendo servicios adicionales como análisis, fidelización y prevención adicional del fraude.

Una tecnología que hasta hace no mucho parecía sacada de una película de ciencia ficción podría estar a punto de impulsar experiencias más fluidas y miles de millones de valor económico en Europa. ¡Y llegará antes de un abrir y cerrar de ojos!

– Fin –

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¹https://navigate.visa.com/europe/future-of-money/from-robot-avatars-to-ai-powered-football-boots-gen-alpha-share-visions-for-the-future/
²Los métodos de pago utilizados en este material se ofrecen únicamente como concepto. El contenido mostrado es puramente teórico y no tiene aplicación en la vida real. No intente implementarlo o replicarlo. Los creadores no son responsables de ninguna acción realizada en base a este contenido y Visa no acepta ninguna responsabilidad por ninguna acción, error o decisión tomada en base a este contenido.
³El «control» y el «consentimiento» son los principales factores que impulsan la comodidad de los consumidores a la hora de compartir datos en comparación con otros hechos como la marca, la reputación y los servicios valorados. Visa/A.T. Kearney Data Privacy Study (US N=5.215, UK N=5.252, AUS N=800, SG N=1.000, HK N=1.000, JP N-2.500, DE N=1.000). Sept 2019
⁴Global (N= 34,600), UK (N=2,000), France (N=2,000), Germany (N=2,000) Spain (N=2,000), Italy (N=2,000), Scandinavia (Denmark, Norway, Sweden) (N=2,000)
⁵Auditoría digital P31. ¿Qué importancia tiene cada uno de los siguientes factores a la hora de decidir si autoriza o no a una empresa a recopilar y utilizar datos sobre usted? (N=16.000)
⁶El estudio se realizó en marzo y abril de 2024 entre 8.000 consumidores de Francia, Italia, España, Polonia, Alemania, Suecia y el Reino Unido. Además, se encuestó a 516 responsables de la toma de decisiones empresariales del Reino Unido. Los datos de Gen Pop se ponderaron para aproximarlos a la población adulta en función del sexo, el nivel educativo, la edad, la raza y la región.
⁷Análisis y previsiones económicas realizados por Morning Consult para Visa en mayo y junio de 2024. Para la metodología completa de cada declaración,
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⁸Análisis y previsiones económicas realizados por Morning Consult para Visa en mayo y junio de 2024. Para la metodología completa de cada declaración,
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⁹Análisis y previsiones económicas realizados por Morning Consult para Visa en mayo y junio de 2024. Para la metodología completa de cada declaración,
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¹⁰https://navigate.visa.com/europe/future-of-money/from-robot-avatars-to-ai-powered-football-boots-gen-alpha-share-visions-for-the-future/
¹¹VisaNet, transacciones procesadas por Visa a partir de Abril 2024 (artículo completo aqui)
¹²https://www.visa.co.uk/ten-billion-tokens.html
¹³Análisis y previsiones económicas realizados por Morning Consult para Visa en mayo y junio de 2024. Para la metodología completa de cada declaración,
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